近日，中国人民银行等六部门印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（下称《意见》），提出支持发展服务消费、支持消费基础设施建设等19项措施。
《意见》发布后，多家商业银行从消费供给和需求两端强化金融服务，在助力消费前端市场的同时，将目光聚焦于消费供给端的庞大产业生态。既满足文旅等消费行业经营主体的多样化融资需求，又加大对消费基础设施领域的信贷投放力度，并持续优化对个人消费者的金融服务。
金融活水精准“滴灌”文旅产业
作为发展服务消费的重要抓手，文旅产业得到了金融活水的精准“滴灌”。
黄山因其世界级自然景观、深厚的徽州文化底蕴，吸引各地游客。景区附近密布着大小民宿。“整体提升民宿服务和品质”被写入安徽印发的《进一步推动文化和旅游融合发展的实施意见》中。
然而，以信贷资金支持民宿行业发展存在多个难点。民生银行有关人士表示，民宿个性化鲜明，经营理念和经营规模各异；多使用农村集体建设用地，土地及地上建筑抵押难度大；经营“回本”周期长，多为5到10年甚至更长时间；投资成本较高，不仅有租赁、建造、升级改造等前期成本，还有人工、水电、宣传、一次性耗材等经营成本。
针对上述融资痛点，民生银行合肥分行设计了“民宿贷”系列产品。上述人士介绍，贷款申请方便、审批快捷、还款灵活，与民宿经营周期匹配，前期还款压力较小，可以延长期限，缓解短期流动资金不足等压力。“民宿贷”有信用、担保、保证等多种类型，涵盖装修、升级改造以及日常经营等多种用途。
如同满天星辰坠入大海，这是许多游客在福建平潭追逐的“蓝眼泪”海洋奇景。这类独特的海洋现象在4月到6月集中爆发。针对当地民宿产业的季节性经营特点，中国银行通过审批快、门槛低的“平潭民宿贷”，已实现近亿元信贷投放，帮助100余家民宿化解资金难题。
旅游等服务消费领域信贷支持“加码”的背后，结构性货币政策工具发挥了“四两拨千斤”的作用。5月，中国人民银行设立了5000亿元服务消费与养老再贷款工具（下称“再贷款工具”），激励引导金融机构加大对住宿餐饮、养老托育、教育、旅游等领域金融供给，推动支持这些行业企业扩大投资、提升服务能力和水平。
当前，各地正以再贷款工具撬动更多金融资源。中国人民银行四川省分行摸排了辖内服务消费和养老产业融资需求，指导金融机构加强融资对接，并建立再贷款工具运用绿色审批通道，对符合条件的企业“应贷尽贷”。比如，在餐饮领域，建设银行为凉山某老菜馆发放信用贷款95万元，支持“老字号厨房”改造升级；在教育领域，工商银行为成都某学院发放流动资金贷款3100万元，用于支持学校教学设备和用具的采购。
消费基础设施建设迎资金驰援
《意见》的一大亮点是，要求强化对消费基础设施和流通体系的金融支持。其中提出，鼓励金融机构主动对接消费领域重大工程、重点项目，优化贷款审批条件，合理设置贷款期限，加大贷款投放力度。
“消费基础设施涵盖文旅、体育、医疗、养老、适老改造等领域。一方面对扩大内需、促进消费升级作用显著；另一方面也面临融资难、回报周期长、风险认知不充分等现实挑战。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示。
他进一步分析称，一些项目属性存在公益性与商业性叠加，收益模型复杂，尤其是文旅、体育等项目投资大、回报慢，往往依赖地方政策与多元主体参与，金融机构在风险衡量、授信机制等环节缺乏足够经验。而且，部分消费基础设施如养老、医疗等项目现金流稳定性较弱，传统的抵押担保难以完全覆盖风险，造成信贷投放意愿不足。
着眼于提升消费供给效能，金融机构正加大对消费基础设施的信贷支持力度，安排匹配项目体量的资金驰援。工商银行山东分行为具有2200多年历史的某国家5A级景区，审批近10亿元、投放1.5亿元项目贷款，助力企业盘活存量资产。
为支持商贸流通体系建设，光大银行优化了集账户管理、支付结算、网络融资等为一体的“物流通”产品，助力物流行业特别是网络货运等新业态的数字化转型和降本增效，还可为司机、小型承运人提供临时资金周转所需的网络融资服务。目前，该产品已覆盖网络货运、无船承运、多式联运及传统物流等多种场景。
曾刚建议，未来还可从创新信贷产品与投融资模式、加强与政府部门协同、建立行业数据库和风险评估模型这三个方面，加大对消费基础设施的金融支持。比如，结合项目经营特性，发展长期限、低成本、分段投放的专属信贷产品，同时推动银团贷款、产业基金等多元化金融合作模式，提高资金供给的精准性和灵活性。
个人消费贷款满足居民消费需求
个人消费贷款方面，今年以来，金融机构调整了相关信贷政策，提高个人消费贷款额度、延长个人消费贷款期限，优化消费贷款产品体系和服务模式，较好满足了居民消费需求。
从支持力度看，多家银行加大了个人消费贷款投放。截至5月末，建设银行个人消费贷款规模已超过5900亿元，比去年同期增长27%；针对银发客群创新推出“养易贷”产品，前5个月累计授信超26亿元。浙商银行加大对新市民等群体的个人消费贷款投放，重点支持装修、购车、旅游等大额消费场景。
在产品政策上，多家银行对个人消费贷款提高额度、延长期限。民生银行全面升级消费贷款产品矩阵，将个人消费贷款自主支付金额上限由30万元提升至50万元、个人互联网消费贷款金额上限由20万元提升至30万元，并灵活延长贷款期限最长至7年；针对客户阶段性资金周转难题，优化展期、延期还款服务流程。
展望未来的个人消费信贷业务，中国银行研究院研究员梁斯建议，在产品设计上，针对汽车、教育、旅游等不同消费场景，推出期限、额度、利率各异的个性化产品，满足消费者多元化需求；在风控环节，运用大数据、人工智能精准评估信用风险，避免过度授信，同时强化贷后管理，监测资金流向；简化审批流程，借助线上化手段提高效率，让客户快速获贷；与商家合作搭建消费场景，提供专属优惠，实现银行、消费者、商家三方共赢；在消费者教育层面，则要普及贷款知识与风险，引导理性借贷。
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